2014年3月20日木曜日

なぜFPに保険相談するのがい一番いいのか

生命保険について相談したいとき、どのような方法があるかわからない人が多いと思います。最近では、フィナンシャルプランナーに相談する方法が利用されています。

金融関係の資格を持っているフィナンシャルプランナーは、生命保険などに関しても高い専門知識を持っているプロでもあります。ですから、生命保険に関する相談ごとがあるという場合には、フィナンシャルプランナーに相談してみてはいかがでしょうか。

自分一人で保険を決めて何の中身の確認もせずに契約してしまう人も中には多くいらっしゃいますが、それだと現在加入している保険は自分に合っていない人がほとんどではないでしょうか。

今の自分にとって必要な保障内容になっている生命保険に加入しましょう。自分にとって今、どのような保障が適切なのか、その生命保険はどの保険なのかなど、いろいろ相談してみましょう。

生命保険を相談するとき、家族の構成や年齢などを聞かれます。そのデータをもとに、自分に合ったプランを作成してくれる生命保険会社もたくさんありますので、是非、相談してみましょう。





主契約と特約について

主契約と特約が、生命保険を検討するときに気になるポイントです。生命保険を検討してみたものの良くわからないと言う方は主契約と特約が理解できていないのかもしれません。

生命保険の本体部分とも言えるのが主契約です。定期保険や養老保険など様々な形があっても、突き詰めると主契約は生命や傷病などによる損害の保障だとわかることができます。

たとえば、「死亡した場合に1000万円の保障が受けられます。」といった部分が生命保険の主契約部分と考えればよいでしょう。

それに対して特約とは、主契約に追加することのできるものです。生命保険の保証内容をより充実させるために用いられる部分、それが特約を考えて良いです。

特約も様々なものが用意されているので、利用すれば主契約以外でも多くの保障を受けられます。特約として提案される入院保障やがん保障が多くの生命保険にあります。





生命保険のいろいろなデータ

生命保険の加入を考えるとき、「みんなはどんな保険に入っているのだろう」などと思ったことはありませんか。他の人はどのくらいの保険料をはらっているのか、いくらくらいの生命保険に加入しているのか。

など、プライベートな内容なのでなかなか聞けませんよね。気になる生命保険のデータを参考としてご紹介いたします。

生命保険の一般的なデータとして最初に気になるポイントが、どのくらいの生命保険に加入しているかということだと思います。「平成24年度生命保険に関する全国実態調査」について、生命保険文化センターが調査結果を出しており、

年収のほか、年齢や保険加入者の性別などにより異なりますが、平均的には死亡保険金として約2760万円が受け取れる生命保険に入っています。対する年間の保険料の平均は41.5万円になります。

保険料の支払額や死亡時の保険金はたいへん気になりますが、重要なことは、自分を含む家族にとってどれぐらいの保障額が生活するために必要か、その保障額に対していくらの保険料が必要かということです。





保険会社の格付けとは

生命保険の格付けという言葉があります。これは、生命保険を選ぶときに使いますが、端的に言えば、生命保険会社の総合評価のランキングです。これは、保険会社が発行している社債が、適正に行われているかを表したものです。

ランクとしてはAA、BBBなどのアルファベットを用いた記号でランク付けしています。この格付けは、その生命保険会社が、これから、きちんと保険金を払っていけるのかどうかを推測する貴重なデータになりますので、

生命保険を選ぶ際には、必ず格付けを確認しておく必要があります。でも、この格付けは、絶対的な決め手になるわけではありません。

なぜなら、格付けを行っている会社はいろいろあり、会社ごとに評価が異なるからです。また、経営状態なども調査した時点によって違いがでます。

あくまでも生命保険の格付けは参考程度にするようにして、ランクを見るならいくつかチェックしておくといいかもしれませんね。スタンダードプアーズといった会社や、ムーディーズといった会社が、生命保険の格付けを行っている会社として知られていますから、参考にしてみるといいでしょう。

生命保険選びのポイントの一つとして、ランクを確認して、将来きちんと支払ってもらえるかどうか確認しましょう。



定期付き終身保険について

「定期付終身保険」は生命保険のひとつで、日本で人気の商品があります。終身という言葉から、貯蓄型の終身保険と見る人も多くいるようです。万が一そう考えている人は、もう一度調べるようにしましょう。

商品名が定期付終身保険なので、貯蓄型のように見えますが、実際は、支払った保険料の10%~20%が解約返戻金として戻ってくる程度です。そのほかの部分は掛け捨てとなるので注意が必要です。

また、定期保険部分をある一定期間毎に更新され、その更新に際し保険料が上昇します。保険料上昇分を支払えなくなると保障額を下げるしかありません。

貯蓄のために定期付終身保険に加入した人は、見直した方がよいかもしれません。商品によって、契約時の保障額が維持されるわけではないのです。

年齢により、大きく保障額が減少するケースもありますから、このような変化に注目して、内容を確認してみましょう。





保証額がいったいいくらあればいいのか?

生命保険の多くの加入者が、加入の目的を家族の生活保障としていると思われます。一家の主は、もし、自分に万が一のことがあったとしても、残りの家族が生活に困らないような生命保険を探すと思います。

すなわち、必要な保障額は、残りの家族が将来生活に困らない額と言えます。残された家族が今後十分な生活ができるための必要な保障額とは、「遺族の生活費+各種経費-収入見込み額」でおおよそ計算できます。

遺族生活費とは、末子が独立するまでの家族生活費と、末子が独立した後の配偶者の生活費です。末子が独立するまでに必要な家族の生活費としては、現在の7割程度、配偶者の生活費は現在半分程度が必要になります。

この生活費に加えて住宅の修繕費や子供の教育費が必要です。学費は子供ひとりにつき、生まれた時点で1300万円~私立大学入学時点で500万円がおおよそ必要と言われています。

そして、これらの合計から収入見込み額を引いて求めます。収入見込み額は、夫婦共働き世帯・残された家族が働ける・遺族年金がもらえる・貯蓄額などの環境により異なります。





生命保険について

生命保険にご加入の方、もしくは検討している方には、大切な家族を守るためという人も多いと思います。ご自身の他に、良い生命保険はご家族を守る備えとしても利用することができます。

現在の日本では約8割の方が何かしらの生命保険を契約していると言われています。どのような生命保険がこれほど多くの方に利用されているのでしょう。

最も求められている現在の生命保険の役割は、万が一の備えだと思います。生命保険にご加入する理由は死亡や病気・ケガなどの備えとして、という方も多いはずです。

病気や怪我など、予想の出来ない事態に見舞われる可能性は誰にだってあります。このような事態が実際に起こるかどうかはわかりませんが、一度起きてしまうと大きなお金が必要になるので、万が一の備えとして生命保険が利用されているのです。

また、生命保険は、将来必要となるお金を準備する手段として利用することもできます。





生命保険は随時見直すべき

生命保険に一度加入してもそれで終わりではありません。事実、生命保険に加入したから、もう安心だと思い込んでいる人も多くいます。しかしそうではありません。生命保険に加入しているということは、保障されているということになりますが、保障内容の見直しが必要です。

加入者の年齢や家族構成などの変化に伴い、その都度、生命保険を見直すのが得策です。例えば、生命保険に新規で加入したのが、22歳で社会人になった事を機に加入したという人がいた場合に、結婚をすれば、配偶者ができます。

男性である自分は、配偶者の奥さんを扶養する必要があります。万が一のことを考えて、生命保険の保障額を増加させる必要があります。そして、結婚後、子どもが出来れば、扶養家族が増えますから、保障ももっと増やす必要が出てきます。

生命保険の見直し時期は、このような人生の節目になります。逆に、今保障を増やしていきましたが、生命保険の見直しでは、保障を減らしていくという事も行います。

例えば、子どもが社会人になった場合は、保障を減らすのが良いでしょう。必要以上の保障のために、高い保険料を払うのはもったいないことです。

自分と家族の環境やライフスタイルに合わせて、生命保険は随時見直しをしていく必要があります。1度入ればそれでいいのでは決してありませんから、何か変わればその都度見直しをすることをお勧めします。



生命保険は複雑でめんどくさい

生命保険を選ぶ作業は非常に複雑で難しいと言われています。それは、一家の生計を立てている人が亡くなったときのことを想定して、生命保険を選ぶ必要があるからです。

そして、保険料を毎月払うことを考えなければありません。こうした条件を算出した後に、ライフプランと照らしあわし商品を選ぶわけですが、

生命保険には、定期保険、養老保険、終身保険などの商品があり、将来必要な保障額に合わせて選べます。それに加え、特約など様々な付属商品があり、自分のニーズに合った生命保険を探すのは、専門知識がないとたいへん難しいです。

まずは生命保険に加入しようと考える人も多くいます。万が一のときに、十分な保障が受けられない場合や支払う保険料が大きい場合もあります。生命保険を決定するには、自分に必要な保障と現在の自分の経済力を踏まえ、複数の生命保険の内容を検討するのがよいと思います。







相談サービス利用のコツ

まず、自分また自分の家族に、現在加入している保険が適したものなのかを把握しましょう。その上で具体的に見直す際の方向性を決めます。保障性の高い保険商品がいいのか、貯蓄性の高い保険商品がいいのかなどです。

自分にあった保険の紹介を受けられるというメリットもある保険見直し相談サービスですが、現状把握が保険のプロであるFPに教えてもらいながらできるというのが最大のメリットです。保険商品についての複雑な知識や情報の収集は、限界があるのが個人の力なので、FPなどの専門家に教えてもらうことが手っ取り早くてお薦めです。

保険見直し相談にも、有料のサービスと無料のサービスとがあります。一概に、絶対に無料が良いとは言い切れないのですが、まずは、金銭負担の無い無料相談のサービスを利用してみましょう。

その後、セカンドオピニオンのような形でさらに客観的な意見が欲しかったり、より詳細な分析結果を望む場合、有料相談を受けてみてもいいでしょう。ですが大抵の場合は無料相談で満足できる人がほとんどです。







団体信用生命保険とは何か

団体信用生命保険という保険を聞いたことがありますか。この保険は、住宅ローンの契約者が万が一死亡したり、高度の障害を負ってしまったときに、代わりに生命保険会社がそのローンを返済しているものです。実際は住宅ローンの返済ではなく、住宅ローンの残り分を保険料で支払ってくれる生命保険です。

要約すれば、住宅ローンの契約者が死亡したり、高度な障害者になったら、そのローンは返さなくても良いということです。団体信用生命保険の場合、住宅ローンを組む際に、事前に金融機関が生命保険会社に加入者をまとめて申込手続きをしますので、他の生命保険に比べ保険料が安くなります。

そのうえ、保険料は、加入したときの年齢に関係ありません。でも、団体信用生命保険は、生命保険控除の対象外です。

住宅ローンの申し込みに際し、ほとんどが団体信用生命保険への加入を義務づけています。この生命保険に加入しておかなければ、万が一住宅ローンを返済中に、亡くなってしまったり、重度の障害を負ってしまった場合には、住宅ローンの返済が困難になってしまうために、住宅ローンが返せなくなり、家を手放さなくてはいけないことになりますので、加入は義務化されています。

加入にあたっては、自分で選ぶのでなく、金融機関からの紹介で行うことになります。





生命保険一般課程試験とは

生命保険の一般課程試験は、生命保険会社に勤めている人が、顧客に信頼される資質や能力を身につけているかを判断するための生命保険の販売資格試験です。生命保険会社で働いている人や、生命保険を取り扱っている金融機関で働いている人、代理店で働いている人など、新しく生命保険に加入してもらう人を探している仕事についている人が受験することができる試験です。

これは、財団法人の生命保険協会が実施している試験です。生命保険協会が決めている所定の単位を履修した上で、2か月以内に、試験を受けなければいけないことになっています。資格試験は月に1回実施されています。

生命保険の一般課程試験合格者は、生命保険に関する知識や技術などを身につけているということですから、加入希望者も安心して生命保険の相談ができます。生命保険会社で働いているセールスレディーや営業スタッフなら、必ず持っている方がいい資格ですから、

生命保険会社においても、新規採用のスタッフには、受験料を会社が負担してでも一般課程試験の講習を受けさせ、受験させるようです。たとえ、パートで生命保険のセールスレディーをやる場合でも、最初の研修期間で知識を身に付ける意味で、試験を受験して合格してから、仕事につくようしている会社も多いと思います。

一度持っていれば生命保険会社で働く際に有利です。





毎月の保険料を安くする

保険料を安くしたいと言う要望、これが生命保険を見直したい方の中で最も多いです。死亡などの保険事故が発生した場合、生命保険の多くが保険金として高額をお支払いすることになっています。

加齢とともに上昇するのが死亡などの保険事故のリスクなので、年々負担する保険料が高くなっていくのは当然です。10年定期の生命保険などを利用している場合、一気に保険料が倍額程度になることも珍しくないので保険料を安くしたいと考える方が多いのでしょう。

将来への備えではある生命保険ですが、現実の生活を将来の前に楽にしたいと思う気持ちもよくわかります。では見直しとして、生命保険を安くするためにはどうすればいいのでしょうか。

必要な保障額を削らないこと、これが生命保険の保険料を安くする上で最も注意したいポイントです。保障額を保険料を安くしたい一心で削ってしまう方がいますが、十分な役割を果たせないのが必要な保障を受けられない生命保険です。







生命保険は車と同じくらい慎重に選ぼう

生命保険を比較してみたことがありますか。生命保険を選ぶということは、家やクルマを選ぶことと同じぐらい重要なことですので、慎重に進めて下さい。その理由は、生命保険に支払うお金が高額になるからです。

毎月の支払いは少額でも、それが長年続くと、総額は大きくなります。その額は、家を求める費用に次ぐ大きなものになります。このようなことから、加入するときは、必要上の保障のために無駄な保険料を支払うことのないように、注意深く比較検討しましょう。

生命方法の選び方には、保険料の安さで判断するという方法もあると思います。しかし保険料が安いからと言って、内容を見ないで加入してしまうと、実際には自分にとって必要のない保障だったり、あまり保障内容が充実していない場合もあるので、保険料の安さだけで選ぶというのは危険です。

もし、保険料の安さで選びたいのであれば、保険料のほかに、保障内容、サービス、対応の良さなども比較するようにしましょう。保険料のほかに、特約やサービスの内容具合などでも比較ができます。

また、最近は口コミやレビューなども参考にしながら、生命保険を選ぶという人も増えていると言われています。そして、生命保険に実際、加入している人から話を聞いて判断すると、うまく選ぶことができるようです。





保険会社の営業担当に任せる損失

万が一を考えた場合、自分たちの今後の生活を保障する生命保険はたいへん重要になります。特に家族が出来た方にとっては、家族全体のライフプランを描く上でなくてはならないものでしょう。

一家の大黒柱に万が一のことがあったとき、生命保険が残された家族の生活を守ってくれます。このようにたいへん重要な生命保険ですが、安易に加入している人たちが予想上に多いのです。

この理由は、生命保険に加入した約90%の人たちが、保険会社の人に勧められて保険に加入してしまっているからです。生命保険比較を行わず、たまたまであった営業担当に大切な家族を任せてよいのでしょうか。

プレゼントや見た目の良さだけで、大事な家族のライフプランを任せてしまうのは短絡過ぎます。生命保険を選ぶ際は、あなた自身と家族のライフプランに沿った保障が受けられる商品を選ぶことが大切です。